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【住宅ローン】５年ルールと125％ルールに注意

更新日：2024年11月17日

投稿者：荻野 淳

こんにちは、荻野です。
今年に入り、長く続いたマイナス金利政策が解除され、政策金利を引き上げたのは17年ぶりです。
これに伴い、10月基準の変動金利も引き上げられ、涙ちょちょぎれそうなのは、私だけではないでしょう。
数年前時点で、住宅ローン新規借入者の８割超が、変動金利を選択しており、これからの金利上昇に戦々恐々としている方も多いと思います。ただし、今すぐ毎月の返済額が変わるわけではありません。
そこで今回は、変動金利型の住宅ローンについて、注意点をまとめていきます。

１．５年ルール
多くの金融機関では「５年ルール」が採用されています。
５年ルールとは、金利が上昇しても５年間は返済額が変わらない措置です。変動金利型は、通常半年単位で金利が見直されますが、返済額が変更されるのは、６年目、１１年目、１６年目のように５年毎となります。では、５年経つまでは金利上昇はどのように影響するのでしょうか。これは「元金と利息の内訳が変わる」ことになります。
例えば、現在の月返済額１０万円（元金９万円＋利息１万円）で、金利が２倍になった場合、月返済額１０万円は当面の間変わらず、内訳が「元金８万円＋利息２万円」になります。これを知らずに預金通帳の引落額だけを見ていると「金利が上がるとか言ってたけど、前と変わらないじゃん」と勘違いをすることになります。返済額は変わらずとも「元金の減る速度が遅くなる」ことに注意が必要です。

２．１２５％ルール
５年ルールと同様に、「１２５％ルール」も多くの金融機関で採用されています。ただしこちらは、現在の日本において実現可能性はかなり低いと思いますが、アメリカのように金利が急激に上昇した場合は、実際に起こり得る話となります。
１２５％ルールとは、前述の５年ルールにより返済額が増えるときは、「それまでの返済額の１２５％」が上限となります。例えば月返済額１０万円の場合、見直し後の返済額は、１２．５万円が上限となります。

これら「５年ルール」「１２５％ルール」により、金利が大幅に上昇しても返済額が急に増えることはありません。しかしながら、実際には金利の支払が免除されているわけではなく、支払が先送りにされているだけです。
変動金利型住宅ローンを組む場合、①金利が上昇した場合の返済額を予め試算し、余裕を持った借入額で設定する。②繰上返済をし過ぎることなく、ある程度の現金を手元に確保しておく、といった対策が必要です。

ちなみに、年２回基準金利を見直す変動金利型ローンの場合、多くは毎年４月１日・１０月１日基準で金利が改定されますが、実際の適用金利が変わるのは、それぞれ６月・１２月の返済日が終わった後となります。つまり、今年１０月１日基準で金利が改定されていても、本ブログ公開時点では、まだ旧金利（低いまま）が適用されています。
普段、返済予定表をよく見ていない方も、今回の見直しは影響が大きいので、来年以降の返済額がどのように変わるのか、きちんと見ておいた方が良いでしょう。

【100万円修行】三井住友カードゴールド(NL)を作って１年弱が経過

更新日：2024年07月04日

投稿者：荻野 淳

こんにちは、荻野です。
昨年８月、古いクレジットカード２枚を解約し、新たに「三井住友カードゴールド(NL)」を作成しました。
経緯については、こちらに記載しています。
→【解約】ムダな固定費と貯蓄保険を見直してみた｜荒井会計事務所(千葉 市川市 行徳 妙典) (araikaikei.com)
そこで今回は、それから１年弱経過した結果についてお話ししていきます。

このカードの主な特典として、利用代金が年間100万円に達すると、毎年10,000ポイントもらえるほか、通常5,500円かかる年会費がなんと「永年無料」となります。
条件を達成した「翌年無料」となるカードは多く存在しますが、ずーっと無料になるカードはなかなかありません。
そのため、ゴールドカードを無料で持ちたい人（私を含む）が、とりあえず１回だけでも年間100万円利用を目指すということが行われており、ネット上ではこれを「100万円修行」と呼んでいます。
今回その年間100万円利用を達成し、10,000ポイントが貰え、かつ来年以降「永年無料」が確定したところです。
１つ気になる点として「永年」という言葉の意味を調べると「非常に長い期間」とあり「永久」ではないんですね。
初年度のみ年会費5,500円が必要ですが、私はこのカードを作成する際に「ハピタス」というポイントサイトを経由することにより、5,400ポイント（当時。現在は異なります）を貰ったため、実質ほぼ無料です。

そして、私がこのカードを作った理由がもう１つあります。
2024年から「新NISA」が始まりました。ネット上では「岸田政権で唯一無二の功績」と言われており、褒められているんだか批判されているんだか...というのは置いといて、
ネット証券大手；SBI証券の「クレカ積立」に対応しているカードが限られており、最も適しているのが「三井住友カード」ということです。なお、楽天証券利用の方は「楽天カード」を使用することになります。

今年３月に「金融商品取引業等に関する内閣府令」が施行され、クレカ積立の上限が、今までの月５万円→月１０万円へ倍増されました。これは新NISAの「つみたて投資枠」の金額に合わせた改正です。
三井住友カードゴールド(NL)でクレカ積立を行うと、最大１％のポイント還元を受けることができ、上限の月１０万円積立であれば、月1,000ポイント・年間12,000ポイント(！)が貰えます。「資産形成を行いつつ、ポイ活を有利に行うためのカードが無料」ということになります。

最近のニュースを見ると、物価高、増税、社会保険料増額、子ども子育て支援金、国民年金の納付を5年延長(検討)など、私たちの生活はより厳しくなるばかりですが、そんな世の中だからこそ「おトクに使える制度は使い倒す！」ということが重要なのではないかと思います。

【うまい棒】全種類セット

更新日：2024年04月23日

投稿者：荻野 淳

こんにちは、荻野です。
先日買い物に出かけたところ、駄菓子屋で「うまい棒 全種類セット」なるものを発見。
千葉県では、通常15種類とプレミアム３種類、計18種類があるそうで、各１本計18本パックで売られていました。
※やきとり味・チーズ味・テリヤキバーガー味・コーンポタージュ味・とんかつソー
　ス味・めんたい味・たこ焼き味・やさいサラダ味・納豆味・サラミ味・チョコレー
　ト・シュガーラスク味・海老マヨネーズ味・牛タン塩味・のり塩味・プレミアム
　明太子・プレミアム和風ステーキ・プレミアムモッツァレラ＆カマンベールチーズ

いわゆる「大人買い」で、１種類30本パック（私の近隣店舗では定価の２割引）で購入することが多いのに、今回は衝動買いで買ってしまいました。
帰ってからよく考えると「これ、ちょっと単価高くない!?」と思ってしまいましたが、お店の方も１本ずつ18種類詰めるのって、なんだか手間かかりそうですからね。

これにより、ビジネスにおいて「付加価値」って大事だなと改めて考えさせられました。
うまい棒は2022年4月から値上げされましたが、定価1本12円(税別)で、通常このお店では上記の通り２割引で販売されています。
ところが、異なる種類のものを組み合わせて販売すると、多少高くても買ってしまうんですね（そもそもの価格が安いですが）。だって「全種類パック」とか言われると、食べ比べしたくなるじゃないですか。

「やきとり味」のうまい棒を食べながら、「おっ本当に焼き鳥の感じが出てる」と思いつつ、書いてみました。
皆さんは、何味がお好みでしょうか。